【行业观察】数字人民币驱动预付费消费平台实现一次支付，降低支付风险

5月6日，全国首个数字人民币预付费消费平台落地深圳市福田区。

该平台是中国人民银行深圳市中心支行和深圳市地方金融局指导下，由福田区政府和中国建设银行深圳分行共同建立的国内首个数字人民币预付消费平台监督管理局。也是智能合约技术在数字人民币领域综合应用的具体表现。

预付费消费症结难解，监管逐年加大解忧

预付费消费的由来。 1998年，中国人民银行和原国家工商总局联合发文颁布了《会员卡管理试行办法》（2007年11月废止）。第二条明确规定，会员卡是指发行人与会员以合同形式确定的会员消费权的直接消费凭证。会员卡只能由自然人购买，可以依法转让、质押、继承，但明确会员卡只用于高尔夫俱乐部等高消费运动。

这是“会员卡”首次出现在法律文件中。此后，会员卡的定义、使用范围和使用规则得到了明确，预付费消费模式的合法性得到了确认。

预付费消费的监管变化。在国家监管层面，除1998年颁布的《会员卡管理试行办法》外，2011年国务院办公厅转发了7个部门的《关于规范商业预付卡管理的意见》包括中国人民银行和监察部。该层明确提出了商业预付卡的概念。 2012年9月，商务部发布《单一用途商业预付卡管理办法（试行）》，商务部对从事零售行业的企业法人开展单一用途商业预付卡业务进行监管、住宿餐饮业、住宅服务业。管辖权。

在地方监管方面，以上海为例，早在2018年7月27日，上海市人大常委会就颁布了《上海市单用途预付消费卡管理条例》； 2019年4月1日，上海市人民政府发布《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》； 2019年8月5日，上海市商务委员会等公布了中国银行股份有限公司上海分行等10家存管银行数字人民币支付，公布了“上海单用途预付消费卡”。 《消费卡预付资金专用账户使用管理协议（示范文本）》对经营者与开户银行之间的管理协议进行规范。“上海模式”已成为我国地方立法的前沿探索规范预付费消费市场。

预付费消费逐渐成为维权重灾区。预付费消费作为经营者采用的营销方式和消费者选择的消费方式，属于经营者与消费者之间的经济交流自由。

即使在行政法规的监管下，随着经济和金融科技的不断发展，新的消费模式已经悄然出现，预付费消费的领域和方式更加广泛多样。与此同时，消费者权益保护难度加大，消费者纠纷频发。预付费消费权益难以维护的原因是多方面的。主要存在两个问题：一是消费者维权缺乏有效证据，二是退费难。

仍以上海为例，根据上海市消保委信息，2021年上海市消保委受理消费投诉23万余件，涉及187个细分行业和领域数字人民币支付，其中预付卡（类型）消费 问题涉及美容美发、餐饮、健身、教育、共享出行等行业。

数字人民币技术赋能解除预付费消费“结节”

智能合约赋能解除预付费消费的“痛点”。据了解，深圳市福田区教育培训行业数字人民币预付费消费平台是基于数字人民币可控匿名、不可篡改、可编程的智能合约底层技术。当商户的业务运营出现问题时，其预付费用可以“固定”在数字人民币钱包中，实现“一付一课一放”。如果因制度问题无法履行合同，在消费者申请预付退款时，平台可以实现不成文金额的快速退款。

智能合约规定了租赁方之间的数字人民币交割规则。应按规则进行监管和自动支付，使数字人民币的使用方便多样，也为实现更多金融服务场景提供了可能。以往，消费者与商户签订租赁协议后采取的各种支付方式，无法限制商户在租约结束或经营出现问题时退还押金和不成文金额。平台支付后，资金会到达商家的数字人民币账户，同时会生成智能合约绑定资金。智能引擎会在资金支付当天自动释放当月（当日）费用，并在消费者申请退款时自动将数字人民币账户中的资金返还给用户。

数字人民币预付费消费领域创新应用的意义。一方面，最大限度降低支付风险和监管成本，有利于保护消费者合法权益和财产安全；另一方面，在银行账户领域应用智能合约，不仅可以达到应用智能合约提高支付结算效率的目的，还可以保证中国人民银行发行的基础货币的流通效率。节省社会成本；另一方面体现了数字人民币作为金融基础设施在助力普惠金融发展方面的优势。

在数字人民币越来越多地渗透到C端场景的同时，试点地区和参与机构也在不断探索数字人民币的B端应用。借助B端场景和支付需求，数字人民币可以贯穿各种支付场景，实现“资金流+信息流”的融合，加速实现数字化转型。